은퇴자금공식과 은퇴자금계산기를 이용하는 방법

은퇴자금 계산하는 방법

100세 시대 은퇴하게 되면 얼마의 자금이 필요하게 될지를 계산해 주는 은퇴자금공식과 은퇴자금계산기를 통한 구체적인 은퇴자금을 계산하는 방법을 알아보는 포스팅입니다.

이를 위해서는 1년에 얼마가 필요한지를 계산해보아야 합니다.

가계부를 작성해 온 사람이라면 1년 평균 얼마가 들어가는지를 계산할 수 있습니다.

하지만, 가계부를 작성하지 않는 사람이라면 추산하기가 쉽지 않습니다.

그러므로, 지금부터라도 가계부를 작성하여 자신이 사용하는 월평균 수입과 지출을 꼼꼼하게 관리할 필요가 있습니다.

<은퇴자금공식> 은퇴자금=  은퇴 후 1년 평균지출액 X (1-예상되는 물가상승률)ⁿ                   은퇴 후 기대 연복리수익률-예상되는 물가상승률

 

만약, 은퇴 후에 은행금리를 기준으로 은퇴자금공식을 이용하여 은퇴자금을 도출하면 매우 실망스러운 결과가 나올 것입니다.

너무 많은 은퇴자금을 필요하게 되기 때문입니다.

그러므로 은행금리보다 높은 은퇴 후 기대연복리수익률을 위한 투자방법을 낼 궁리를 해야 합니다.

은행금리는 현재는 4% 이지만, 고정적이지 않고 언제든지 금리가 낮아질 수가 있다는 점을 고려해야 합니다.

만약, 50세에 은퇴를 하겠다는 목표를 세웠다고 생각해 봅시다.

연복리수익률이므로 100세까지 산다고 가정하면 그냥 연 1%가 고정복리가 아닌 연복리의 1% 차이는 엄청난 결과의 차이를 가져오게 됩니다.

 

아무튼 그런 면에서 '투자'는 선택이 아닌 필수입니다.

안정적이고 평안한 은퇴를 위해 더 높은 연복리 기대수익률을 가져가야 하기 때문입니다.

그래도 '나는 투자를 지양하겠다'라는 마인드라면 근로소득, 사업소득을 버는 기간을 더 늘려야 합니다.

 

 

구글 Investment Inflation Calculator 사용 방법

구글에서 'Investment Inflation Calculator'를 검색합니다.

이 계산기의 이용 목적은 은퇴하기 전 원하는 은퇴자금을 얻기 위해 얼마를 더 모아야 하는지를 계산하는 계산기입니다.

Number of Years은 은퇴 시점까지 남은 연수를 입력합니다.

Interest Rate에는 0을 입력합니다. 그 이유는 은퇴자금 공식에서 고려하였으므로, 또 기입을 하면 더블카운팅이 되기 때문입니다.

 

만약 은퇴를 10년 남겨둔 김씨의 순자산이 4억 원(현재 원달러환율로 300,000달러)이고, 투자에 의한 연평균복리 수익률은 15%, 물가상승률을 5%라고 가정하고 은퇴자금 계산기를 사용하면 다음과 같은 결과값이 나옵니다.

 

김씨는 10년 후 1,332,063달러(17억 8,230만 원)의 은퇴에 필요한 자금을 획득할 수 있습니다.

 

※ 은퇴자금을 계산하기 위해 고려해야 할 변수

은퇴자금은 은퇴자금공식과 은퇴자금계산기를 사용하더라도 사람마다 처한 상황이 다르기 때문에 동일한 결과가 도출되지는 않습니다.

은퇴자금을 계산한다는 것은 순수하게 자신, 혹은 자신의 가족을 위한 자금입니다.

그러므로, 만약 주택을 구매한다든가, 자녀가 결혼을 한다든가, 갑자기 아파서 병원에 간다든가, 여행자금과 같은 식의 예상치 못한 큰 지출에 대한 자금은 포함되지 않습니다.

 

 

2019년 통계, 중장년 부부기준 적정 평균생활비 268만 원

만약, 2019년 통계치의 평균생활비를  기준으로 단순계산한다면 다음과 같은 계산이 도출됩니다.

 

은퇴 후 10년동안 필요한 은퇴자금: 3억 2160만 원

은퇴 후 20년동안 필요한 은퇴자금: 6억 4320만 원

은퇴 후 30년동안 필요한 은퇴자금: 9억 6480만 원

 

이 계산법으로 은퇴자금을 계산하게 되면 위의 은퇴자금공식에서와 같이 인플레이션(물가상승률)을 고려하지 않았다는 점을 주목해야 합니다.

 

2023년 현재의 실제 체감물가는 불과 1~2년 전의 물가에 비해 굉장히 높은 상승률을 기록하고 있다는 것을 느끼고 계실 겁니다.

이런 인플레이션은 남은 노후기간에 얼마든지 반복될 수 있습니다.

그러므로 인플레이션을 꼭 고려하여야 하며, '변수' 또한 고려해 넣어야 합니다. 

 

만약, 금수저라면 은퇴자금을 계산할 필요가 없습니다.

이미 충분한 자금을 확보하였을테니까요.

하지만, 대부분은 은수저나 흙수저일 것입니다.

세상은 공평하지 않습니다.

세상이 공평하다고 가르치는 것은 학교와 같은 제한된 상황일 뿐이며, 이상적인 상태일 뿐입니다.

 

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